一
这个时代，骗子太多，傻子快不够用了。
此前的e租宝、钱宝就不说它了，即使是披着国有大行外衣的人，来和你谈钱谈投资的事，也不能轻信，否则，就是不为自己的钱包负责！
这不，刚刚，中国银监会公布了一个大消息：对黑龙江省工行6支、金额54.7亿元理财产品涉嫌违规进行处罚。
故事的发生，让人瞠目结舌：经过监管部门发现张无垢勤学，自2015年6月以来，工行黑龙江省分行辖内13家分支机构多次违规销售对公理财。好在已经全部结清，未形成实质损失。
故事的结局，彰显了正义：黑龙江银监局对工行黑龙江省分行及所辖13家二级分行及责任人予以累计3400万元罚款，还给予了15名高管人员取消任职资格、警告等处罚等。应该说，这是一个惩前毖后、治病救人的好结局了。
但在为银监系统点赞的时候，工行黑龙江分行的这件事，也为我们普通投资者敲响了警钟：
对于那些金融知识不多却又贪图高额利息的人来说，千万要盯紧自己的腰包。当心啊，就算是浓眉大眼的银行理财，也是有坑的！
二
对于羚羊来说，最可怕的事情，莫过于不知道草原上是有狮子的。
而对于买银行理财的人来说，最可怕的是，莫过于以为只要带了银行两个字，就天下大吉，可以高枕无忧！
善良的人们，请记住：银行理财，也是有风险的！特别是打破刚兑之后，银行理财，更是不保本不保息了！
要知道，影子银行，不等于是银行。而银行理财，更不代表它有着银行信用。如果把两者等同起来，那就是对银行这个概念的滥用！
那么，究竟什么是影子银行？归根结底武田毅雄，影子银行，是因为银行为了逃避国家监管，赚更大的利润、更多的钱，和证券、信托、券商、基金等金融机构合作，跟监管机构玩的一个“猫抓老鼠”的游戏。
这个游戏怎么玩？一般说来，就是银行和信托、基金等合作，卖理财产品。这种业务，有金融的功能，但是又没有金融的实体黄碧云语录，像个影子一样。
在这种情况下，你买银行理财，以为买的是银行信用，其实往往不是宗师宝典！它的背后，很可能是一个高风险的股权融资计划。信托、基金是为了利用银行的名头募集资金，银行则能赚1%到2%的通道费用。
换句话说，对于理财产品，银行往往只是一个通道，而产品背后真正站着的，是狸猫换太子的——资管公司。
既然是高风险的股权融资计划，而且中间通道长、监管薄弱，出现价格波动或投资失败，是很有可能的黄培云。然而，失败了，你可别以为银行会帮你扛！对不起吴翩翩，在这种个情况下，银行是不负有保本责任的。
不信？君不见，从2012年开始，市场上就有各种银行理财产品违约的事件，而且都是大银行。比如华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚宝盆”、交通银行的“得利宝”都分别出现了违约事件。。。
远的不说，就说上个月底银监会开出那个天价罚单吧：广发银行因侨兴债罚款了7.22亿，其银行员工违规行为让人惊愕： 私刻公章倪舒蕾，违规对外提供担保一百多亿.....
那些以为以为挂着银行的招牌就万事大吉的普通投资者们，你们赶紧擦亮自己的眼睛吧99式伞兵刀！否则，下一个交智商税的，很可能就是你啊！
三
好在，国家已经高度重视影子银行和交叉金融产品风险问题，并把它作为2018年加强银行监管的一项重点工作来抓。当前银行业市场乱象，将进一步得到遏制！
对于我们普通投资者来说李燕芝，我们要为国家强监管的政策点赞，但也要增强自己的金融知识。
无论是面对披着高科技面纱的所谓“互联网金融”、“区位链金融”，还是披着各种大银行、大机构外衣的所谓理财，都不可以放松警惕，在打开你的钱包之前，都应当认真思考隋存毅。
一次又一次血的教训都在告诫我们，千万不要被欲望蒙住了眼睛，当了那只扑火的飞蛾：
银行理财现在已经彻底打破刚兑了。无论是买任何理财产品，不要指望其会保本保息，不要指望会有任何人会来给你兜底。对于每个理财产品，要看清楚资产端的出口。
君子爱财取之有道，不要为蝇头小利就冲昏了脑袋！目前无风险的收益率在4%-5%左右，一旦高出这个水平，你就要长心眼了。购买银行理财产品时要谨慎小心，不仅要看清楚产品投向，更要根据自身能力购买相配风险定价的理财产品。
金融的力量，不在于短期高回报，而在于基于时间之上的复利。安全的保障，来自于审慎投资，来自于对风险与收益的认知，来自于鸡蛋不放在一个篮子里。利令智昏，孤注一掷，最后的结果往往是赔了夫人又折兵，人财两空！
永远不要以为自己比别人高明，能够逃过击鼓传花的最后一棒！即使你在前100次都侥幸脱险，但第101次的陷落，你就将永劫不复。只有清醒地认识到自己和别人一样无知，你才真正走上了智慧之路！
投机死于贪婪白发皇后。提高防范意识，不被高利诱惑，自觉抵制博傻游戏和金融骗局！否则，你贪的可能是人家给的高息，但人家要的是你的本金。
金融不是谁都可以亵玩的游戏，对金融必须保持敬畏。这世上没有免费的午餐，更不会有天上掉馅饼的好事！
【延伸阅读】中央纪委公报首提“金融信贷”
【财新网】（记者吴红毓然）
金融反腐继续，中央纪委提出聚焦于金融信贷，为十九大后首次。
1月13日，第十九届中央纪律检查委员会第二次全体会议公报发布。其中，金融信贷作为“重点领域和关键环节的腐败问题”的四大问题之一，被首次列举出来，被认为指向银行业，引发业界高度关注。
该会议指出，要巩固发展反腐败斗争压倒性态势。“聚焦党的十八大以来不收敛、不收手的领导干部，重点查处政治问题和经济问题相互交织形成利益集团的腐败案件，着力解决选人用人、审批监管、资源开发、金融信贷等重点领域和关键环节的腐败问题。”
2013年1月22日发布的第十八届中央纪委第二次全体会议公报中，并未专门提及“金融信贷”一词。彼时，会议要求，深入开展纠风和专项治理，重点纠正金融、电信等公共服务行业领域损害群众利益的不正之风和突出问题，开展市场中介领域突出问题专项治理等。
在2008年1月16日被通过的第十七届中央纪委第二次全体会议公报中，金融反腐在“严肃查办工程建设、土地管理、矿产资源开发、国有企业、金融、组织人事、司法等领域的案件”一句中被提及。
2014年，中央纪委深化机构改革，新成立了第四纪检监察室，专门负责金融单位的反腐工作。2014年5月，《中国纪检监察报》发布《打赢央企反腐与金融反腐两场硬仗》的文章指出，近年来，我国金融业不断发展壮大，在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的服务与保障作用。与此同时，金融腐败问题也日益凸现，一批党员干部纷纷“落马”。“对腐败而言，圣诞节橱窗尽管腐败形式多种多样，但其利益输送多离不开金融这一载体与纽带。因此，做好金融反腐，不仅是金融行业健康发展的内在需要，也是反腐败这一系统工程的重要组成部分。”
2015年11月天野月子，中央巡视组启动对金融监管机构“一行三会”、五大行等21家金融机构的全面巡视。2016年1月，彼时担任中央纪委副书记的吴玉良在国新办新闻发布会上表示，“反腐败和金融是相关的，腐败问题必然导致金融一些暗箱操作，引起一些不正常的现象……金融领域反腐败只有深入进行。现在进行巡视，全面摸底排查。”
也是自2015年11月起，原证监会主席助理张育军、证监会副主席姚刚、银监会主席助理杨家才、保监会主席项俊波等金融官员先后被查。其中，项俊波是首位在任上被审查的一行三会“一把手”，中央纪委通报也首次提及其“滥用监管权、审批权”，成为监管腐败的典型案例。（见《财新周刊》2017年第39期封面报道“俘获项俊波”）这跟十九届中央纪委二次会议公报内容中的“审批监管、金融信贷”有所呼应。项俊波在出任保监会主席前，为农业银行董事长。
2017年9月末直通车魔镜，45岁的中央纪委反腐干将李欣然，出任中央纪委驻银监会纪检组组长、银监会党委委员。李欣然是中央纪委系统内部培养了22年的干部，是反腐得力干将之一。一位知情人士对财新记者表示，李欣然虽是“70后”，却参与了原中央政治局委员、重庆市委书记薄熙来，原中央政治局委员、重庆市委书记孙政才等反腐大案的具体工作。他被称为“打‘大老虎’的干将”。（见财新网“银监、保监换血纪检组长 金融反腐是否再升级”）
为什么会从金融反腐，张嘉蓉专门提及到金融信贷呢？这主要跟中国以银行业间接融资结构为主的金融体系有关。从2008年到2018年，十年间中国银行业已经成为全球最大的银行体系。自2008年启动“4万亿”经济刺激以来，银行业资产规模十年内增长了4倍，从2007年末的54.1万亿元增至2017年11月末的244万亿元，年均17%的增速，远超同期GDP增速。银行领域贷款问题藏污纳垢多年，新兴的各类资管乱象更是成为了利益输送的隐蔽渠道。
据财新记者不完全统计，2017年至今，交通银行首席风险官杨东平、中国进出口银行北京分行原行长李昌军、江苏银行原董事长王建华、内蒙古银行原副行长延城、河南省农村信用社联合社副主任李志刚、云南省农村信用社联合社原理事长万仁礼、甘肃省农村信用社联合社原理事长雷志强、凉山州商业银行原董事长郝卫宁等多个银行业人士被查。十九大以后黑蛇传，全国股份制银行恒丰银行董事长蔡国华被查（见《财新周刊》“恒丰银行蔡国华被查”）
来源丨财经内参（mofzpy），部分内容来自财新网
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